車のローン|住宅ローン審査の影響はどれくらいか計算しよう

2019-12-06


お家を買おう!

住宅ローンを利用予定!

車のローンがある!

「車のローンが残ってると住宅ローンに影響する」
って聞いたことがある。

車のローンがあると住宅ローン審査にどんな影響があるの?


  • 住宅ローン審査への影響
  • 住宅ローンへの影響を計算
  • 住宅ローン審査の対策


こんな疑問にお答えします。


車のローンと住宅ローン


こんにちは。
「無料仲介ネット」の福元です。

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お家を買いに来る人の中で「車のローン」がある人が居ます。

気になるのは住宅ローンのこと。

車のローンがあると住宅ローン審査はどうなるんだろう?


どんな影響があるのか?

具体的な影響・対策法を解説します。

車のローン|住宅ローン審査の影響

車のローン|住宅ローン審査は可能


車のローンがあっても住宅ローン審査は受けられます。

審査はできません、なんてことはありません。


車のローン以外の物品(家電)などのローンを組んでいるもいます。この場合も同様で審査は大丈夫です。


普通の車のローンであれば審査を受けることには問題ありません。

問題はありませんが、影響ゼロかと言えばそうではありません。

車のローンがあると住宅ローンの借入可能額が低くなります

住宅ローン審査は問題ないが影響を受けるのは「住宅ローンの借入可能額」です。

具体的な影響とは、車のローンがあると「借入可能額が低くなります」

会社員の方なら「源泉徴収票」の支払金額の欄にある数字。

これは年収なのですが、この額で借入可能額が決まります。


車のローンがあると「年収から見た借入可能額」は低くなります。

つまり住宅ローン審査も「低くなった額」でしか受けることができなくなります。


自分の借入可能額が分からない人はこちらを参照ください。
年収で分かる住宅ローン借入可能額

計算しよう|車のローンで住宅ローンはいくら低くなる?


具体的に車のローンの支払額によって低くなる借入可能額を計算してみましょう。

計算式はカンタン。ざっくりです。

住宅ローン35年で申込みだとこんな感じ。

  • 月に1万円(車のローンを払っている人は)約250万円(住宅ローン借入可能額が低くなります)


なので計算すると以下のようになります。

  • 毎月1万円の人は約250万円
  • 毎月3万円の人は約750万円
  • 毎月5万円の人は約1250万円

車のローンを月3万くらい返済している人は普通にいます。

3万円払っている人は750万円も借入可能額が低くなります。

計算すると思ったより借入可能額が少なくなるとビックリする人も多いです。

年収などによって多少誤差はあります。

なのでざっくりこれくらい低くなる、ということで覚えておいてください。

車のローン|住宅ローン審査にでる問題点

借入可能額が低くなると問題点がでてきます。

住宅ローン審査の申し込める金額が低くなります。

低くなると住宅ローン審査の基準が変わってしまします。

  • 借りたい金額が申し込めない
  • 審査がギリギリになる

良いことはひとつもありません。

車のローンがあると住宅ローンに影響が出る、と言われる所以です。


車のローンが与える影響を具体的に計算しよう


たとえば
こんな人が居たとします。

  • 年収:500万円
  • 車のローン:月々2万円
  • 35年ローン希望


借入可能額などはざっくり計算式を使います。

  • 住宅ローン
    借入可能額は年収×約7倍
  • 車のローン
    1万円で250万円低くなる


計算します。

借入可能額
年収500万円×7=3500万円

車のローンで低くなる額
月2万×250万円=500万円

ローン申込金額の上限額
3500万円ー500万円=
3000万円となります。


3000万円を申込できる人となります


3500万円(年収からの借入可能額)
3000万円(車のローンで低くなった)
こんな人はこんな感じ

  • 気にしなくてOK
    2500万円申し込み
  • あぶないかも
    3000万円申し込み
  • 対策が必要
    3500万円申し込み

となります。


ローン申込金額が上限額を超えてる人。

そもそもローンの審査ができません。


こういった場合は何らかの対策をする必要があります。


住宅ローン審査のくわしくはこちらを参照ください。
参考住宅ローンに落ちる人・通る人

車のローン|住宅ローン審査3つの対策


車のローンがあって住宅ローンの審査が不安な場合は対策しましょう。

対策は単純です。

  • 完済する
  • 審査年収を増やす
  • 借り換える

こんな感じです。

対策1:車のローンを完済する

車のローンを完済する


完済できる人は完済しましょう。

「完済したら諸費用が払えない」などの場合は諸費用ローンの利用も検討します。

銀行によりますが、諸費用ローンは本体と同じ金利で借りれられるところも多いです。

車のローンより住宅ローンの方が金利も安いことが多いです。

完済できる人は検討しましょう。


諸費用ローンについてのくわしくはこちらを参照ください。
参考諸費用ローン【フルローン】


またウチは諸費用が安くなる会社です。
諸費用がいくら必要かはこちらを参照ください。
参考新築一戸建ての諸費用は?
参考中古マンションの諸費用は?

対策2:ペアローン・夫婦合算

配偶者にも所得がある


配偶者にも所得がある場合は、ペアローンや夫婦合算を検討しましょう。

パートでも合算ができたりします。

計算すると問題がなくなる場合もあります。

車のローンがあっても、世帯年収で審査であれば借入可能額も上がります。


ペアローン・夫婦合算ローンのくわしくはこちらを参照ください。
参考ペアローン
参考夫婦合算

対策3:車のローンを借り換える

車のローン借り換え


車のローンの借り換える。

「月2万円の車のローンが月1.5万円だったら問題ないのに」なんてときに車のローンを借り換えを検討します。

実態は車のローン期間を延長するという形になります。

ローン期間は残り2年だけど、5年ローンなどに組み替えることによって毎月の返済額を減らします。

車のローンと住宅ローンの月々返済総額を審査基準に合わせる、ってやり方ですね。

銀行によっては相談に乗ってくれるところもあります。

車のローン|住宅ローンにまとめる

おまとめローン


「車のローンなどまとめて一本化」なんて商品もあります。

「キャッシングなどの無担保ローンも一本化」
「500万円までおまとめ」

そんな金融商品も出ています。

もう住宅ローンの商品ではありませんね。

「おまとめローン」を利用する場合、金利・条件など普通の住宅ローンとの違いなどしっかり確認しておきましょう。

理解した上であれば審査にチャレンジしても良いと思います。

おまとめローン|これはダメなやつ


ダメなおまとめローンとは
「書類の改ざん」です。

改ざんする書類はたくさん。
契約書・重要事項説明書・源泉徴収票などなど。

不動産屋から持ち掛けられることが多いです。

これは「やってはダメです!」

くわしいことは避けますが持ち掛けられても断りましょう。

まとめ

  • 車のローンのある人は借入上限額が低くなる
  • 完済できる人は完済しよう
  • 完済できない人は夫婦合算などを検討
  • 書類の改ざんはダメですよ


重要なことは
お家の購入を考えている人は車のローンを組まないことです。

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福元 雄二(ふくもと ゆうじ)宅地建物取引士

株式会社 LIC 代表(無料仲介ネット運営) ネコ保護しました。野良につきなつきません。その子を正社員として採用。毎日事務所に居ます。一緒に居ると楽しい。私も事務所にいることが多くなりました。なのでブログ書き始めした。お家探しの方々にお役に立てると嬉しいです。

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