妊娠中に住宅ローンは組める?実例をご紹介

2019-12-13


気に入った物件があった!

住宅ローンを組んで購入したい!

いま妊娠中!

仕事はいつも通りに行ってる!

出産後スグ仕事にも復帰予定。

なので返済の心配はない。

なんなら手当が出るので資金計画も余裕が出る!

なので問題なく住宅ローンが組めるはず!


しかし現実は
妊娠中の住宅ローン審査はキビシイ!


何でなの!?


こんな疑問にお答えします。

妊娠中(妊婦さん)の住宅ローンについて


金融機関の担当者に、妊娠中の住宅ローンについて、相談に乗ってもらいました。


実例をご紹介します。


いろいろ金融機関と話しました。

そんな話の中で
組んじゃた人居るんじゃないの?」ってこともありました。

そこにも少し触れます。

妊娠中の住宅ローン


こんにちは。
無料仲介ネットの福元です。

不動産屋です。
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不動産屋ですが妊娠中の住宅ローン。

たくさんあるケースではありません。

そんな妊娠中の住宅ローンについて記します。


「妊娠中の住宅ローン」のことです。
「産休・育休中の住宅ローン」とは分けて考えてください。

妊娠中に住宅ローンは組めるのか?

2組のケースをご紹介


2組のケースをご紹介します。

お一人は組めました。

お一人は残念でした。

勝ち負けじゃないですが 組めたかどうかだけで言いますと1勝1敗です。


組めたケースもご紹介しますが
「こうやれば組めるんだ!」ってものじゃないので期待しないでね。

妊娠中の住宅ローン審査はキビシイ


妊娠中の住宅ローン審査は基本キビシイです。


そんなキビシイ妊娠中の住宅ローン審査について、銀行さんと話していて気づいたことがありました。


気づいたこととは
「住宅ローン組めた人いるんじゃないかな?」です。

そのことも少し書きます。

妊娠中に住宅ローン組めなかった人


残念だったケースからご紹介します。

このケースで銀行などと話してるとき、組めるケースもあるんじゃない?って気づきました。

銀行に聞いてみた

先に言っときます。

この方のローン審査はしていません。

それは審査前に金融機関に問い合わせてダメと分かったから。


ダメな理由

ダメな理由は

仕事に復帰するかどうかが不明

コレです。
覚えておいてください。


妊娠は病気ではありません。

ただ復帰しない・できない方が一定の割合でいらっしゃるんでしょうね。

金融機関からすればリスクってことです。

ダメ元で相談した理由

妊娠中は住宅ローンがキビシイのは承知していましたが、なぜ相談しようと思ったのかというと

お客様の属性がこんな感じだったから

  • 物件:新築建売一戸建て
  • 物件価格:2580万円
  • 自己資金:1080万円
  • 借入希望:1500万円
  • 独身の会社員(中小企業勤務)の方。
  • 購入動機:生まれてくる子供のため(母と3人で居住予定)
  • 妊娠7ケ月くらいで元気に毎日勤務。
  • 産前産後に少し休んでスグ復帰する予定。
  • 他に借り入れもなく個信ピカピカ
  • 希望金融機関:徒歩圏内


難しいのは分かってたけど
「もしかしたら貸すんじゃね」
と思う内容でしょ。


お客様には難しいことを理解してもらった上で銀行に電話しました。

相談先は
都銀2行・地銀2行・信金1行


金融機関からの回答はほぼ同じ

「ムリです。」


担当者の対応は歯切れ悪かったですよ。

フラットにも聞いてみた


フラットにも念のため聞いてみました。

聞いたところは「フラット取扱専門の機関」1行に電話で相談


フラットって記入する書類の数が多いんです。

フラットの書類はややこしいなって思います。

でもこのフラット専門の担当者はお客様の自宅まで行って手続きをしてくれる。なのでいつも気軽に相談してます。


相談した結果ですが「銀行と同じ回答」でした。残念。

妊娠はバレる?|住宅ローン審査

「妊娠中の住宅ローンはムリです」っていう担当者の歯切れは悪い。

そりゃそうです。

だって「住宅ローンの商品概要」にも「審査用紙」にも「妊娠してる人はお断り」なんて書いてないもんね。


なので黙ってたらバレないかも?

会ったときにもバレなきゃラッキー?

そうはいかないかも。

団体信用生命保険

団体信用生命保険。
略して「団信」。

万一のことがあった場合、住宅ローンが0円になるアレです。

銀行で住宅ローンを組む場合「団信に加入」できること、となっています。


バレる可能性は?
唯一引っ掛かりそうなのが「団信」の告知事項です。

住宅ローンの要件として「団信に加入」ってのがあります。


その中の告知事項の一つにこんなのがあります。

Q:【「告知日より」3ヶ月以内に医師の治療(診断・検査・治療・指示・指導を含みます)投薬をうけたことがありますか。】

検診に行ったら「はい」ってなるんでしょう。

妊娠は病気じゃないから「いいえ」って書きそうですよね。


知らなかったら大変かも

団信は本審査時に告知事項を記入して提出します。

事前審査時には団信は関係ありません。

なので事前では妊娠中でもローン審査は通る、ってことになります。


ローンと契約の流れはこんな感じ。

  • 事前審査(銀行ローン)
  • 契約(物件)
  • 本審査・団信(銀行ローン)

妊娠が理由で住宅ローンがキビシイのを知らないと

1.住宅ローンの事前審査クリア!

2.物件の契約クリア!

3.住宅ローン本審査でアウトー!

ってなる可能性も考えられるってことです。


契約までして住宅ローンがダメになった、なんてことになるとショックはデカいです。

これは住宅ローンのことだけではありません。

契約の違約になる可能性があります。

違約にならないように「契約書に住宅ローン特約」の項目がちゃんとあるかどうか契約前に確認しておきましょう。

住宅ローン特約

「住宅ローン特約条項」とは

カンタンに言いますとローンがダメだったら「白紙解約」できますよ、ってものです。

住宅ローンを利用してお家を購入する場合、普通の契約書には入っているはずです。

入ってなければ大変。

念のため契約前に「住宅ローン特約」の確認は必須ですね。

でないと違約となって違約金の支払いが発生するかもです。

妊娠中|住宅ローン審査ができる条件は?

複数の金融機関に相談しているとき


仲のいい担当者が教えてくれました。


なんで妊娠中の住宅ローンはダメなのか?

「担当者にだけ渡しているマニュアル」を読んで聞かせてくれたんです。

カンタンにいうと「妊娠中はダメ」ってことみたいです。

マニュアルでそうなってるみたいです。

いつから審査できるの?

いつから審査OKなのかですが

ダメな理由として
産後に一定の割合で「仕事に復帰しない・できない人」が居るってことが要因のようです。


なので復帰が条件となります。


復帰の証として【復帰後の給与明細】が必要です。


出産後の【復帰後の給与明細】があれば住宅ローン審査を可能とのことでした。

でも妊娠中に住宅ローン組んじゃった人いるんじゃない?


いろいろ金融機関担当者と話していて気づいたことがあります。

「妊娠中でも住宅ローン組んじゃった人いるんじゃない?」ということです。



なぜそう思ったかと言いますと


以下の条件で住宅ローンを申し込んだ人ならあり得るかも、です。

  • 担当者と会う機会が無い住宅ローン
  • 団信不加入でOKな住宅ローン


つまりネットで申し込めるフラットです。

ネットと郵送だけで融資実行まで行う金融機関があります。


手続きを【ネット・郵送・団信不加入】の場合は知らずに組んでいる人いるかも知れませんね。


理由として

  • 手続きはネットと郵送のみなので担当者に会うこともありません。
  • フラットの場合は団信は任意です。


妊娠中の住宅ローンがキビシイということをなぜ知ることができたかというと

全部「対面と口頭」です。ネットと郵送だけだと人と接触する機会はありません。


書面においても団信不加入なら告知する機会もありません。

そうなると誰も知る由がありませんものね。


実際にローン組んだ人が居るのかどうなのかは知りません。

でも違う理由で団信不加入でフラットで住宅ローンを組んだ方はいらっしゃいます。

なのでそんなケースもあるのかなと思いました。

妊娠中に住宅ローン組めた人


妊娠中に組めた人のケースです。

属性はこんな感じ

  • 物件:新築一戸建て
  • 物件価格:2800万円
  • 自己資金:0万円
  • 借入希望:2800万円
  • 諸費用:自己資金で賄いました。
  • 本人:会社員
  • ご主人:自営業者
  • 購入動機:ご主人とお子様2人の4人で居住予定
  • 金融機関:ご主人のメインバンクの金融機関
  • ローン種類:ペアローン


なぜ妊娠中にもかかわらず住宅ローンが組めたのか?


理由はカンタンです。

「誰も妊娠を知らなかった」からです。

本人も認識してなかった。

ワタシが知ることになったのは2年後でした。

かわいい3人目のお子様を見て。


アホみたいな結末ですいません。

住宅ローンの審査基準などくわしくはこちらを参照ください。
参考住宅ローンのこと

妊娠中の住宅ローンのまとめ


妊娠中の住宅ローンは基本キビシイです。

全部の金融機関に聞いたわけではありません。

なので取り扱ってくれる金融機関があるかも知れませんが、ウチが聞いた6つの金融機関はどれもダメでした。

今回ご紹介したのは2017年の話です。金融機関の条件等は変わりますので今現在は規定が変更されているかもしれません。

金融機関に聞くときの注意事項


金融機関に聞くときの注意事項としては金融機関のローン担当者など専門的な知識のある人に聞いてください。


窓口で詳しく知らない人に聞くと・・・

書きませんが精神衛生上すごく不快になります。

融資の中でも住宅ローンは専門の知識が必要です。

なので金融機関の店舗窓口で聞くと専門知識が無く即座に回答が得られないことが多いです。

ローンセンターなどで検索すると専門知識のある職員につながると思います。参考にされてください。


また同様のケースで動きがあれば追記していきたいと思います。

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  • この記事を書いた人

福元 雄二(ふくもと ゆうじ)宅地建物取引士

株式会社 LIC 代表(無料仲介ネット運営) ネコ保護しました。野良につきなつきません。その子を正社員として採用。毎日事務所に居ます。一緒に居ると楽しい。私も事務所にいることが多くなりました。なのでブログ書き始めした。お家探しの方々にお役に立てると嬉しいです。

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