リボ払い|住宅ローンが通った人・ダメだった人を不動産屋が解説

2019-12-19

お家を買う。

住宅ローンを利用する予定!

住宅ローンの審査が気になる。

気になる理由・・・
クレカでリボ払いしてるから。


「リボは毎月ちゃんと払ってるから大丈夫?」

リボ払いは住宅ローンにどう影響するの?

黙ってたらバレないかも?

リボが理由で住宅ローン審査がダメになることはあるの?


こんな疑問にお答えします。

リボ払い


こんにちは。
「無料仲介ネット」の福元です。

不動産屋です。
新築一戸建てや
中古マンションの
仲介手数料が無料になるサービスの会社です。

仲介手数料(無料)

新築一戸建て
中古マンション
くわしくは こちら


不動産屋なのでリボ払いに関する質問を受けることがあります。

お客さんに聞くのは残債額と毎月の返済額です。

毎月の返済額はいくらですか?


リボ払いは、クレジットカードでの支払い方法の一つ。

リボ払いで住宅ローンに影響がでるのはこれ。

  • 残債額
  • 毎月の返済額

この2つはしっかり把握してください。

住宅ローンへの影響力が違うからです。



リボ払いがあっても通った人。ダメだった人。

実例を使って詳しく解説します。

リボ払いは住宅ローン審査で申告しないとバレる?

リボ払いを銀行に黙っていたらバレない?

Q:リボ払いがあることを住宅ローンの申込時に黙っていたらバレない?

A:バレます。



理由は個人信用情報です。

住宅ローン審査では個人信用情報の取り扱いに同意する必要があります。

個人信用情報には、過去の金融の履歴が載ってます。

なので申告しないで黙っていてもバレます。


他に借入があるかどうかを審査申し込みの時に聞かれます。

最初にリボ払いがあることを申告しておきましょう。

でないと心象が悪いですしね。

住宅ローン審査や個人信用情報の詳しくはこちらを参照ください。
参考住宅ローンの審査基準|落ちる人・通る人

リボ払いは住宅ローンにどう影響する?

リボ払いは住宅ローン審査に影響あるの?


Q:リボ払いは住宅ローン審査に影響するのか?

A:リボ払いは住宅ローン審査に影響します。



何に影響するかというと「借入可能額」です。

リボ払いは住宅ローンの「借入可能額」に影響する

リボ払いは普通の借入と同じ扱いです。


なので先に言っておきます。

「あっても大丈夫ですよ。」

「リボ払いを利用した」ということが理由で住宅ローンがダメだった人はウチでは居ません。


しかしリボの額によって住宅ローンの借入可能額は低くなります。

借入可能額はどれくらい低くなるの?

借入可能額はどれくらい変わるのか。

35年ローンを利用の場合。

毎月リボを1万円払っている人は、
約250万円低くなります。

なので
月2万円払っている人は約500万円も低くなります。

自分の借入可能額を知りたい人はこちらを参考にしてください。
参考年収で分かる住宅ローンの借入可能額


リボ払いはあってもローン審査は通るの?


リボ払いは住宅ローン審査に影響はあります。

リボ払いがあっても審査に通った人。

審査がダメだった人も居ます。


審査がダメだった人は・・・

  • リボ払いの件数が多い
  • 他にも借入があった
  • 延滞があった

ダメだった方はリボ払いだけではなく複合技の人が多いです。

ローン通った人・ダメだった人はリボ払いがどう影響したの?

リボ払いと住宅ローン審査

住宅ローンの審査

  • 問題なく通った人
  • 影響が少し出た人
  • 大きく問題が出た人

など実例をご紹介します。

リボ払い|住宅ローンが通った人

1.リボ払いはあったが住宅ローン審査になんの影響もなく通った人

お客様の内容

お客様の家族構成など

ご夫婦とお子様一人の3人家族。
ご主人は会社員。

  • 所得:約450万円

奥様はお子様がまだ小さいので専業主婦。
なので所得はご主人のみ。

リボなど他の借入

ローン審査時の他の借入

ローン審査時の他の借入は2件でした。

  • リボ払い
  • ドコモの端末の分割
他の借入の詳細内容

リボとドコモ携帯の詳細はこんな感じ

  • リボ残高:32万円・月払額:2万円
  • ドコモ月払額:3千円

合計:23,000円を毎月払っています。

いずれも延滞は一度もありません。

住宅ローンを組むにあたり、事前に完済などはしません。

この2つの借入を残したまま審査に臨みます。

借入希望額など

借入希望額は「物件価格」+「諸費用」

フルローンを申し込み。

  • 物件価格:2,200万円
  • 諸費用ローン:100万円
  • 借入希望:2,300万円

自己資金は出しません。

ローンの結果

ローンの結果は内定でした。

諸費用が100万円と安いのは
ウチから仲介手数料が無料の物件を購入したため。


優遇金利もちゃんともらえました。

少し不安でしたが納得のいくローンが組めたようでお客様も大喜びでした。

諸費用についてくわしくはこちらを参照ください。
参考諸費用|新築一戸建て
参考諸費用|中古マンション

2.リボ払いにより住宅ローンは通ったが少し悪い影響がでた人

リボ払いがあったために住宅ローンに少し悪い影響が出た人もいます。

お客様の内容

お客様の家族構成など

シングルマザーでお子様3人の4人家族。
お母さんは会社員。

  • 所得:約500万円

福祉関係の仕事をしておられ、お子様は高校生・中学生・小学生。

リボなど他の借入

ローン審査時の他の借入

ローン審査時の他の借入は7件でした。

  • リボ払いは1件
  • 車のローンを含めて6件
他の借入の詳細内容

リボと車のローンを含めて合計7件の借入が有りました。

  • リボ月払額:3万円
  • 車のローンを含めて合計月払額9万円

合計:12万円を毎月払っています。

延滞は何度かあると思う、とアバウトな記憶。


住宅ローン審査を申し込むにあたり、完済予定です。

返済負担率がオーバーするからです。

他の借入をすべて完済(0円)とします。

借入希望額など

借入希望額は1500万円

  • 物件価格:2,300万円
  • 申込金額:1,500万円

自己資金として800万円出す予定。

ローンの結果

ローンの結果は内定でした。

ただ優遇金利が悪かった。

優遇金利とはローンを組むとき金利を割り引いてくれる制度です。

ネットなどで掲載されている金利は優遇が最大取れた場合を掲載していることが多いです。

実態は店頭金利からいくら金利を割り引いてもらえるかは審査の結果が出るまで分かりません。


いま2%くらい優遇金利をもらえることは珍しくありません。

この内容で1.5%しか優遇金利がないってことはあまりないケースです。

優遇金利が悪かった理由

金利の優遇が悪かった理由は

この人はリボだけでなく他を含めローンが7種類ありました。


でも貯金もたくさん持っていました。

2,000万円以上ありました。

なのに7種類もリボとローンがありました。


なんでリボやローンするんだろうと思います。

それは「2,000万円の定期預金を崩したくないから」でした。

なんとなく気持ちはわかります。

定期を持っている銀行には給与振り込みもやっています。

延滞もある、とのことだったので個信だけの判断だとキビシイ結果が出そうだったんですが無事に住宅ローンは通りました。

属性などから考えると優遇金利が少ないです。

お客様が満足しゴーとのことなのでそのまま実行しました。

車や他のローンなどはこちらを参照してください。
参考車のローンと住宅ローン

リボ払い|住宅ローンがダメだった人

クレカ9枚でリボ払いだった人

お客様の内容

お客様の家族構成など

ご夫婦とお子様2人の4人家族。
ご主人は会社員。

  • 所得:約520万円

奥様はお子様がまだ小さいので専業主婦。
なので所得はご主人のみ。

リボなど他の借入

ローン審査時の他の借入

お客様から聞き取り。

  • リボ0件
  • 他の借入なし

聞き取り内容。
ローン審査時に他の借入は0件とのこと。

借入希望額など

借入希望額は「物件価格」+「諸費用」

フルローンを申し込み。

  • 物件価格:2,680万円
  • 諸費用ローン:120万円
  • 借入希望:2,800万円

自己資金は出しません。

諸費用が120万円と安いのは
ウチの仲介手数料が無料の対象物件だったから。

ローンの結果

ローンの結果は減額でした。

  • 申込金額:2,800万円
  • 回答金額:2,000万円
  • 優遇金利:なし

は?

耳を疑いました。

2800万円の借入希望に対して2000万円の回答です。

その上、金利の優遇は、なしです。


お客様から聞いてた内容では

  • 返済負担率:問題なし
  • 他の借入:なし

通らない理由が見当たりません。

恐る恐るお客様に心当たりを聞ききます。


なにか心当たりは?
「ない!」

借金は?
「ない!」
「もしかしてクレジットカード?」
「ちゃんと払ってますよ。リボで。」

それだ!

聞けば クレカ9枚。


さらに聞き取り!

それぞれのカードの残高や支払額は覚えてません。

便利な時代です。ネットで残高照会!

しかし
ID・パスワード覚えてない。
どのカードでいくら使ったのかわかりません。

なので電話で照会するとともに個人信用情報も取り寄せることに。

個人信用情報は自分でもとれます。


個信をみると延滞が2回ありました。

その2回の月をみると

9枚のカード全部に延滞マーク

9枚×2月=18個の延滞マーク

見た目ワルっ。

キャッシング履歴も発覚。

他の銀行にも打診を行いましたが、キビシイと思うとの回答でした。


とりあえず完済しましょう。

すべて完済した頃にはお気に入りの物件は他の人に買われていました。


1年後。気に入った物件が見つかりました。

  • カードを1枚残し
  • 残額は完済
  • 銀行変更

普通にイイ感じのローンを組めました。


お店に行くとクレジットカード作ってください!って言われることがあります。

優しい人でほとんど言われるがまま申し込んでたようです。

近所でとても親しい小さなお店があるようで、そこで使ってたみたいです。

雑貨や野菜を扱う「何でも屋さん」です。

計画的に支払いができるとのことで、全部リボ払いの設定をしていたようでした。

借入額はすべて少額でしたが、たくさんありすぎました。

リボ払い|完済や解約をした方がいいの?

リボ払いの残高を完済できる人

リボ払いは事前に銀行へ申告しよう

実例で見ていただいたように審査をする金融機関には利用履歴はわかります。

ウソついてもバレますから、そのまま申告しましょう。

リボ払いがあっても金額が小さいと問題ない場合もあります。

リボ払いは完済しておいた方が良いの?


完済や解約は事前にする必要はありません。

金融機関と相談の上、決めていきます。


リボ払いは無い方が住宅ローン審査に有利なのは確かです。

なので住宅ローン審査前にリボ払い完済やカード解約をしていた方がいいのかどうかが気になります。


借入希望額に対しての返済負担率に影響する、などのことがあれば初めて残額の完済やカード解約を検討します。


返済負担率などの問題で完済や解約の必要がある場合

  • 審査が通ったら完済します
  • 審査が通ったら解約します

この形で銀行に相談しましょう。

リボ払いの残高を完済できない人

完済できない人は
「リボ払いの借入は残します」といって住宅ローン審査を希望すればいいです。

リボの残高等が原因で借入希望に届かない場合は審査前に教えてくれます。

借入希望額を下げるか、完済するまで待つ、ということになります。

リボ払い|住宅ローン審査でどう思われる

リボ払いは嫌われる?


リボ払いは住宅ローン審査で嫌われます。


リボ払いを利用する側はとても便利です。

しかし審査する側からすると
「高金利のところでお金を借りる人」です。

なのでリボ払いを使っている人は嫌われる傾向はあるようですね。


ただ何度か使ったくらいで住宅ローンの審査に悪い影響があるとは考えにくいです。

利用頻度・利用額によっては影響があるのでしょうが実際にどの程度の影響はわかりません。

住宅ローンは高額を借り入れることになります。

審査はカンタンにいうと「ちゃんと返してもらえるかどうか」です。

個人信用情報

自分の個人信用情報が気になる人は自分で「個信」をとって確認できます。

全銀協・CIC・JICC

この3つです。

クレジットカードやローンの利用履歴が確認できます。

リボ払いは黙っていてもここでバレます。

延滞履歴などもわかります。

気になる人は自分でも取得できます。

住宅ローン審査や個人信用情報の詳しくはこちらを参照ください。
参考住宅ローンの審査基準|落ちる人・通る人


まとめ

リボ払いは気にしても仕方ない

リボ払いと住宅ローン。

「リボ払いを利用した」「リボ払いをしていない」は気にしても仕方ありません。

隠しようがありませんから。

銀行にそのまま伝えるしかありません。

審査前にちゃんと伝えて、どうすれば審査が有利になるかどうかを相談しましょう。

リボ払いは使わない方が良いです

これからお家探しをされる方などは「リボ払い」は利用しない方がいいです。


お客様と話していると「金利・残高がよく分からないのに利用している」って人がほとんどです。

定額方式とか残高スライド方式とかあるようですが

とにかく使いやすいように工夫されてます。


リボって利息が高いんですよ。計算してみてみると分かります。

住宅ローンの金利と比較するとメッチャ高い。

どうしても購入する必要がある場合は低金利のローンを探しましょう。



ウチの実例を掲載しました。(お客様には人物特定できないのを条件に了承もらってます)

参考にしてください。

仲介手数料(無料)

新築一戸建て
中古マンション
くわしくは こちら

  • この記事を書いた人
アバター

福元 雄二(ふくもと ゆうじ)宅地建物取引士

株式会社 LIC 代表(無料仲介ネット運営) ネコ保護しました。野良につきなつきません。その子を正社員として採用。毎日事務所に居ます。一緒に居ると楽しい。私も事務所にいることが多くなりました。なのでブログ書き始めした。お家探しの方々にお役に立てると嬉しいです。

-住宅ローンのこと

© 2021 無料仲介ネット